等我们变老的时候，到底会发生什么？
文/押沙龙
01
不管专家怎么鼓励，咱们中国的生育率都是高不起来的。
不光中国生育率高不起来，其他工业化国家的生育率也高不起来。就拿日本、韩国、新加坡来说，它们的生育率一个比一个低，。按照《2020 年世界人口状况》，韩国和新加坡的人口生育率（每个女性平均生育孩子数量，2-2.1 左右为稳定值）一个是全球倒数第一，一个是倒数第二。有人说这是东亚文明圈的特殊性，现代化了以后都不爱生孩子。
其实这个说法也不对，因为欧美也没好到哪儿去。就拿生育率来说，意大利、西班牙的生育率（均为 1.3）比日本（1.4）还低。就连美国也现了原形。以前大家说美国有 “清教保守主义” 加持，热衷于生孩子。可这些年美国的生育率也掉头直下，跌落到了 1.7，不靠移民的话恐怕也很难维持人口平衡了。
这是现代文明的通病，都市就是最好的避孕药。
对于这个问题，斯宾格勒在《西方的没落》里有过一段非常有名的预言：
文明发展到尽头，就会进入 “世界都市” 阶段。这是文明死亡的预兆，是文明末路的界碑。而 “不育” 就是对它的诅咒。最终，文明只会剩下一座座辉煌的都市废墟，游荡着寥寥无几的遗民，缅怀着往日文明的落日。这就是 “世界都市” 的宿命。
斯宾格勒，神秘主义哲学家，刘阿姨的导师
哲学家说 high 的时候，总是有点耸人听闻。实际上没这么恐怖。我们习惯于用今天的数据来做线性扩展，推算未来。几十年前大家都在担心人口大爆炸，地球装不下；现在又担心人类不生育了。其实我们不能这么线性地去推算，因为世界有自我调整的能力，趋势总是在不断变化。
但问题是世界不怕，我们怕。世界的一次调整可能就是上百年。它的一个瞬间对我们来说就像永恒。我们要面对的，就是这么一个儿童越来越少的社会。在我们有生之年，这个趋势可能都不会变化。
02
对于个人来说，孩子少或者没孩子，到底会怎么样？
前一段微博上就有关于这个话题的争议，有大 V 说：
还养老院？“没孩子的话，养老院都是拒收的！”
在当今中国，这话不能说没道理。但是它跟当年担心 “人口大爆炸地球装不下” 的观点一样，都是用现状来推测未来，事实上，这种推测是无法成立。
首先这里就有一个问题：随着生育率的持续下降，以后 4+2+1（四个老人、两个年轻人、一个孩子）的模式下，我们还能不能靠子女养老？子女有没有这个能力？恐怕很难。这不是观念的问题，而是现实成本的问题。
在今天的中国，有积蓄而没有子女，确实会面临许多问题。有人担心养老院不收，有人担心无人帮忙就医跑腿，有人担心受护工虐待。这些问题都是真实存在的。但它们本质上是发展阶段的问题。
目前中国的养老业还没有足够数量的有效需求（注意是有效需求，换句话说就是有经济支付能力的需求），所以这个行业没有真正的产业化。没有庞大的利润就没法产业化。
但是在二三十年以后，情况一定会有巨大的变化。
这个不是我一厢情愿的推测，而是历史的经验。所有面临老龄化的工业国家，都经历过同样的过程。它们进入现代化的时间比咱们早，进入老龄化的时间也比咱们早。在这个问题上，它们的现在就是我们的未来。
欧美也好，东亚也好，它们的养老模式有很大差别，比如有的倾向于居家养老 + 上门护理；有的倾向于养老院 + 养老社区。但是不管什么模式，最终都是走向社会化，而社会化最终都会转变为钱的问题。那位大 V 担心的问题都不是真正的问题，真正的问题就是钱。而这笔钱主要有两个来源，一个是政府提供的养老保障，一个是自身的积蓄。
对于生活在工业化社会里的老人，他们有没有孩子，孩子是不是体贴，住的是远还是近，确实对老年生活有一定影响，但影响最大的一个因素，依旧是钱，因为它决定了一个社会能将多少资源投到老人身上。
03
在一个发达的老龄化国家里，传统的孝道对老人处境影响就很小。
我们看韩国的情况就知道了。在发达国家里，韩国的老人处境几乎是最糟糕的。人均收入的 50% 是 “相对贫困线”。韩国老人有将近 50% 生活在相对贫困线以下。而在美国，这个数字是 23%，日本是 20%，法国只有 4%。而韩国老人的自杀率也是经合组织国家里最高的，差不多是美国的三倍。
对韩国老人自杀率超高的问题，有人做过专题节目
这就有点违反我们的常识。在我们的印象里，韩国是个特别传统、特别敬老的国家。你看韩剧里，父母颐指气使，子女唯唯诺诺，那按理说韩国老人应该处境最好，要自杀也该是美国老人自杀才对。
那为什么会这样呢？
说到底就是钱的问题。
韩国政府犯过一个很大的错误。它过于相信自己敬老的文化传统了。就跟那位大 V 一样，它认为养老问题交给子女就行了，所以韩国对养老没有做经济上的准备。直到八十年代末，韩国才开始建立养老金制度。
比其他发达国家晚了很多年。积累时间不够，转移支付的力度也不够，所以韩国老人的收入往往非常低，所有才会有在发达国家中超高的自杀率。
事情就是这么简单。
所以说，我们要注意到三件事：
1、养老一定会走向社会化。
2、社会化养老最终就要归结为钱的问题。
3、任何传统，任何文化，都无法替代钱的问题。
所有老龄化的工业国家，都遵循这个规律。中国的未来也不可能例外。
对于国家层面来说，当然要未雨绸缪，有一套养老的经济规划，否则国民到了老年就会陷入困境。对于个体层面来说，也同样是如此。
但这种规划也是让人迷惑的。首先它的周期太漫长了，养老可能是我们人生中时间跨度最长的规划，时间一长，中间的变数就会增多。其次，我们处在一个养老行业不太规范的时期，二三十年后的情形和现在是不同的，那么我们怎么跨越这个漫长的周期，为自己理性地做规划呢？
这个问题没有统一答案。因为每个人的资源不同，偏好不同，面临的具体困境也不同。没有什么一劳永逸的方案可以提供给所有人。
但大致方向上可以给大家提几点建议：
1、强身健体，买好健康险。
2、存好养老钱，适当理财。
3、远离老年金钱骗局
以上三点是大方向上的建议，但具体实操的时候还是得专业人士的协助，千万不要自己贸贸然乱搞，否则只是霍霍口袋里本来就不多的钱。
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